房贷最常见的还款方式是等额本金法和等额本息法。就产品本身来说，这两种产品没有好坏之分。对于房贷怎么还最划算，要根据借款人现在、未来的经济能力以及还款意愿来考虑。
一、对现在收入多、预期收入减少的借款人来说，等额本金法最划算
等额本金法是指在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
等额本金还款法的特点是定期、定额还本。银行把全部的贷款本金平均分摊到每个月，再用剩余的本金计算本月应该还的利息是多少。
因为贷款本金的余额在不断减少，对应产生的利息也越来越少，月总还款额是逐月下降的。
对于现在收入比较多，未来预期收入会减少的人，比如若干年后要退休的人来说，这种方式是划算的。现在多还一点钱，未来会减少经济负担。
二、对现在收入少、预期收入增加的借款人来说，等额本息法划算
等额本息法，是指在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
采用这种方式，月还款总额是固定的，但是里面的结构不一样。利息逐月递减，而本金逐月递增。
由于这种方式月还款额固定，对于现在收入较少，负担较重，而未来预期收入多的人来说，比较划算。
重要的是还款初期负担轻，可以缓解经济压力。
三、对规划提前还款的借款人来，等额本金法划算
通过前面对等额本金法和等额本息法的介绍，可以看出，等额本金法是每月需要还的本金固定，先还本金；
等额本息法的特点是把全部本金应该付的利息先算出来，并安排到每个月的还款中去。
在这种方式下，如果计划提前还款的话，提前还款的本金已经支付过利息。因此提前还款并不合适。
所以，对于有规划要提前还款的借款人来说，采用等额本金法划算。