刚在网贷圈看到有人吐槽，明明申请的是12000元额度，结果银行卡里只收到10000块，剩下的2000块去哪了？很多人第一反应是平台扣费或者审核出问题，其实大概率是踩中了“砍头息”的坑。
现在不少非持牌或半持牌的助贷平台，为了规避监管对实际利率的限制，会在放款前以“服务费”、“保证金”、“保险费”等名义直接扣除一部分金额。用户签合同时看到的本金是12000，但实际到账只有10000，可还款时却要按照12000的本金来计算利息和分期手续费。这种操作在业内俗称“砍头息”，虽然明面上合同写的是全额借款，但资金流向一查便知。
根据近期多个借贷论坛的真实反馈，像宜享花这类产品，部分用户在借款时确实遇到了类似情况。有些用户反映，除了被扣款外，还面临提前还款违约金高、逾期催收激进等问题。更有甚者，一旦逾期，不仅征信可能受损，还会遭遇电话轰炸甚至上门骚扰。
| 项目 | 正常贷款 | 含砍头息的贷款 |
|---|---|---|
| 合同显示金额 | 12000元 | 12000元 |
| 实际到账金额 | 12000元 | 约10000元 |
| 还款本金基数 | 12000元 | 仍按12000元计算 |
| 实际年化利率 | 符合监管要求 | 往往超过36% |
| 风险等级 | 低 | 高（可能涉违规） |
遇到这种情况，建议先保留好合同截图、转账记录、短信通知等证据。如果对方拒绝退还被扣款项，可以尝试向地方金融办或银保监会投诉，必要时走法律途径维权。别觉得金额小就不值得较真，今天你忍了2000，明天他们可能连你的身份证都敢拿去抵押。
