为什么说负债几十万会自杀？负债几个亿却能逍遥自在？这里的问号，其实是一种审视。负债几十万也可以逍遥自在，负债几个亿可能也会自杀。这就是一种态度和一种格局。合理利用负债，可以让负债为我们所用，不合理的去负债，反而会走向不归路。有资产，可以盘活，有股份，也可以变现。不要一直东墙补西墙，金额会越来越多。
那么，我们又该如何衡量负债的合理性呢？
抛开消费负债和投资负债的区别，仅就负债的总体而言，衡量其合理性一般要借助三大指标：资产负债率、负债还款额占税后月收入的比量、备用金维系时间。
1.资产负债率
资产负债率考量是在借款人的所有资产中，负债所占的比例。例如，目前你的负债余额为50万元，家庭资产总额（包括负债转换成的固定资产和流动资产）为160万元，那么你的资产负债率便是31.20%。
2.负债还款额占税后月收入的比重
这一指标考察的是借款人是否有足够的能力进行债务的清偿。这里所指的负债还款额不仅包括银行贷款月供金额，还将其他的一些信用卡分期付款、民间借贷等项目的还款额计算在内。
3.备用金维系时间
从表面上来看，备用金维系的时间与负债的合理性并没有直接的联系，但事实上这一指标可以视作对收入出现变化时（如失业、意外事故发生）家庭或个人应对债务和日常开销支出的能力。一般来说，备用金可以活期存款或高流动性的产品（如货币市场基金、活期宝）等形式进行留存，以保障备用金的灵活性。
不同年龄负债能力指标参考值：
25岁：可适当提高负债率
对于大多数人来说，25岁是一个刚参加工作不久的阶段。在此阶段，一般来说资产累计较少，从而会导致资产负债率高出参考值。对于年轻人而言，略高的资产负债表里并不需要引起特别的担忧。一般来说，控制在80%的比率之下，甚至再高一点也不会造成特别大的问题。
负债还款额占税后月收入的比重，是处于25岁阶段的投资者值得重视的项目。如果说这个指标太高，那么为了应对负债而需要的支出就会很多，直接减少可供积累的财富。在年轻人中普遍出现“月光”现象，就反应在负债人还款额占税后月收入的比重过高。如果长期保持过高的“负债还款额占税后月收入的比重”，就会严重影响财富积累。
35岁：债务负担能力最强
35岁，属于高收入、高支出的年龄段。收入正处在上升通道之中，与此同时伴随着小家庭的成立，大部分的人需要去面对较高的房贷支出和子女的教育金储备。不过，由于事业还处于黄金期，收入的继续上升仍有较大的空间，因为这个年龄段的人往往正处于债务负担能力最强时期。
因此，在这个时期，适当地提高债务的比例，并不会对生活产生太大的影响。但是，对于收入较高、夫妻收入较为悬殊的家庭而言，承担较大债务负担的同时，必须考虑为高收入一方购买足额的商业保险来锁定债务风险。这样，在一些意外情况发生时，高负债的家庭才不会因为收入的锐减而陷入债务的泥潭。
此外，提高备用金的储备也是高举债务风险的应对之策。对于尚处于收入快速上升期的家庭和个人来说，准备3个月以上的备用金为宜。
45岁：从容应对负债风险
对于绝大多数人来说，45岁正值人生与事业的巅峰时期，在巅峰期重新考虑一下自己的债务指标也是非常有必要的。由于需要应对的财务问题越来越多，一个紧迫的问题是降低所有资产中负债的比率，60%的资产负债率是起码的安全底线。否则，过多的资产集中在债务上，往往会给自己的财务状况带来过多的威胁。
提高备用金的储备是处于这个年龄段的你必须去做的一件事，与25岁的年轻人不一样，职业上的发展如果遭遇不利的状况，要想重新找回一份收入相当的工作，中间持续的等待是一段较长的时间。所以，留足至少6个月的备用金，才能从容应对债务支出和生活日常开销。
为了给养老金、子女教育金留有一定的空间，保持一个较低的月还款比重越来越重要。通常住房贷款月供在收入中的占比不可超过35%，考虑其他的贷款还款，总额最好不超过月收入的45%。
总的来说，现在基本上每个家庭都有负债，每个企业家也都有负债，合理的负债可以“债中生钱”创造财富，但不合理的负债，则会导致深陷债务苦海。我们要正视债务，定出明确的时间进度表，严格执行，才能管理好财务~
