各种还款方式示例图
为什么你的信用卡越还越多？信用卡的计息规则你真的了解吗？它的真实利率到底有多高？每种还款方式背后又隐藏着什么陷阱？
今天我们就来了解一下，信用卡的使用陷阱。
注意：本文为深度解析，涉及到复利、等额等息，等额本息等概念，如有不清楚者可自行百度！
一，倒卡，以图中所示，这种方式看似成本最优，实则最为致命。举个例子你就明白了，我们一般选择倒卡都是在什么时候？都是在现金流无法覆盖正常还款时才会去倒卡，我不止一次说过，倒卡的实质就是以贷还贷，负债并没有真正消失。倒卡真正致命的地方是在于它的出现往往并不是单独存在，而是和信用卡分期或者最低还款结合的时候。举个简单的例子你就明白了，当我们有10万的负债，我们分期24期之后，每个月大概需要还5000，当你的现金流不足以偿还5000的月还款时，第一次你选择倒卡5000出来，那么第二个月你需要偿还的就是5000分期+5000的倒卡本金=1万，那这时你如果不想支付这5000的利息，你就需要倒卡1万，来全额偿还这5000分期+5000倒卡本金，第三个个月，你需要偿还的就是5000分期+倒卡的1万本金=1.5万，第四个月就需要你倒卡2万才能偿还账单，如此往复你总会面临倒无可倒，借无可借的局面。这个时候你该怎么办？看明白了吗，这里面有两个陷阱，第一是债务只是发生了转移，并没有消失；第二，你不仅需要支付分期利息，你还需要叠加上倍数增长的刷卡手续费，也就是一份负债要给两份利息，这个利息甚至超过了最低还款的最高利息。所以你明白为什么你的信用卡越还越多的原因了吗？
第二，分期。绝大部分信用卡目前的最长分期为36期，普遍24期，12期，而信用卡分期是惟有利息的，对，你没听错，银行管这叫分期手续费，所以他们利用这样一个概念差别，堂而皇之突破了国家对银行要求的利率上限，这种分期其实质为等本等息偿还，区别于正常贷款中息随本减的等额本息，等额本金偿还方式，也就是说，利息并不会随着本金的减少而减少，哪怕你还到只剩100的本金，你也要按照10万的利息来偿还，其实际利率高达16.6%。高额的利润加之你每月偿还的本金在资金池里循环授信出去，真正的复合利润高得吓人。看到这里是不是感觉和某呗很像，你的感觉没有错，其实质就是资金利用率叠加高额利息所带来的的超额回报。所以你知道了，为什么银行拼了命都要向你推销信用卡，天天不惜天天打电话让你分期了吗？那些头部互联网公司，拼命向金融发展也是一个道理，都是空手套白狼而已。
某国有大行真实信用卡使用利率
第三，最低还款，日息万分之五，月息1分五，年化18.25%，比国家限定的民间借D最高利率15.4%还高，要知道在民间私人借D超过15.4%（4倍LPR利率）可是会被认定为非法高利D，不受法律保护的。
第四，逾期不还，这里我们要引用复利的概念，就是高额罚息不断计入本金再产生新的利息，俗称利滚利。逾期后，除每天正常万分之五的利息，还有罚息为正常利息的50%也就是万分之2.5，另外还有滞纳金为最低还款金额（一般为本金10%）的5%也就是万分之0.5，加起来每日利息高达万分之8，月息2分四，理论年化为29.2%，这还没完，由于每月息费计入本金循环滚动，产生复利效应，第一年真实损失利用复利计算器算出为3.3万，五年后真实损失为32万，这才是最真实的利滚利陷阱。
第五，停息分期，看着诱人吧，没有任何利息，但其实质是用信用崩盘为代价换来的还款优化，代价就是以牺牲所有的融资空间为代价而换来的时间及现金流优化。不说对信用的毁灭性打击，就说银行是否同意，这件事的难度就不小。除非你打算以后再也不用贷款，否则你得衡量这件事是否适合你去做，是否值得你去做。
最后，本文主要是解析信用卡各种方式还款的利弊，而非是在引导你去做这样一件事，当你明白了这里面的原理之后，你就有了基本的辨别能力，才能衡量利弊，正确抉择！
