近期有不少朋友询问，自己在银行客户经理的介绍下投保了一款五年期的保险理财产品，客户经理说到期收益率4.5%，交一年，五年到期拿钱就可以，收益比国债、存款划算。
那么银行五年期保险理财收益4.5%是真的吗？
一、银保五年期保险理财产品特点
保险理财有养老年金险保险、增额终身寿险、普通年金险、两全保险等，但是银保短期保险理财有自己的特点：
1、缴费期限：趸交、三年交居多
2、保障期限：三年、五年和六年，其中5年最常见。
3、产品类型：两全保险分红型。两全保险就是生死两全，死了赔保费120-160%，不存在亏；活着五年到期返还基本保额+分红。
4、产品收益来源：1、满期生存金；2、分红
满期生存金就是基本保额，投保时缴费确定以后，基本保额是固定的，这是确定利益。分红是浮动的，基于精算假设，跟保险公司实际经营有关，分红有低档、中档和高档三种假设。
二、三款银保理财产品实际收益率计算
1、渤海人寿鑫无忧两全保险分红型
40岁投保，一次性交10万，五年到期收益：
银行五年期保险理财
基本保额111010元，这是固定的，不同档次分红下收益情况：
低档分红情况：分红0元+111010=111010元，意味着最低到期拿到111010元，相当于单利：2.2%
中档分红情况：五年累积分红5667+基本保额111010=116677元，相当于五年每年单利3.33%=（116677-100000）÷5÷100000
高档分红情况：五年累积分红11335+111010=122345，相当于五年间每年单利4.46%。计算方法跟上面一样。
小结：实际利率2.2%-4.46%
2、中邮人寿财富嘉C款
个人选择40岁开始缴费，交3年，年交2万，三年总共交6万，保障期限六年：
银行五年期保险理财
基本保额是65360元，分红金额低档0元，中档6年累积分红4499元；高档6年累积分红7874元；
由此看到：
低档分红：累积收益65360元，每年单利：1.48%
中档分红：分红4499+65360=69859元，每年单利2.73%
高档分红：分红7874+65360=73234元。每年单利3.67%
注意：这款产品是三年总共交6万，不是一次性交6万。
3、阳光人寿金稳盈两全保险（分红型）
41岁，女性，一次交10万，五年期，看看预期收益情况：
满期基本保额108380元，不同档次下预期分红情况：
低档分红：分红0元+满期金108380元=108380元，每年单利1.67%
中档分红：五年分红7482+满期金108380=115862元，每年单利3.17%
高档分红：五年分红11784+满期金108380=120164元，每年单利4.03%。
小结：年利率1.67%-4.03%。
三、买了银保理财需要注意的点
通过上面三个案例，告诉你四个值得注意的点：
1、五年期产品有15年犹豫期，犹豫期内可以全额退保，过了犹豫期，一年期退保会有损失，第二年退保通常不会有损失，退保退现金价值+未领分红。
2、五年期到期基本保额高于保费，即使无分红，也不会亏钱，只是收益高低问题。
3、选择趸交，不要选三年交。
4、五年产品宣传收益4.5%，实际收益是不确定的，可能最高4.4%多一点，接近4.5%，个人看到产品，自己计算一下最低收益和最高收益。
