组合贷款就是指公积金贷款和商业贷款的组合。虽然公积金贷款利率（3.25%）比商业贷款利率（4.9%）低很多，但是因为额度低，所以很多购房者会选择组合贷款。然而，很少有人真正计算一下组合贷款一定比纯商贷划算吗？
‖ 以贷款额度200万，贷款期限30年为例，将组合贷款与纯商业贷款对比如下：
1、上海以家庭为单位，可贷公积金额度最高为120万（参见上海公积金贷款攻略），假设以120万来计算。
从图得知，纯商贷比组合贷款月供高出1146.24元，总利息多还41万多。看起来，纯商贷似乎是没有机会了。
但是实际情况是，目前针对纯商贷，大多数银行给予8至9折的折扣优惠，而组合贷中的商贷部分有些银行还会上浮。
当小编将纯商贷利率打八折，而组合贷中商贷部分按基础利率计算时，神奇的一幕发生了。
从图可知，当纯商贷八折时，即使可以贷到最高额度的公积金（很少家庭可以贷到），并且组合贷款中商贷部分利率不变的情况下。纯商贷，已经比组合贷款便宜了。
所以，只要银行给出8折的纯商贷优惠，千万不要选择组合贷。
(贷款20年也是同样的比例，感兴趣的童鞋可以自己测试。）
2、换个维度再测试一下，降低公积金贷款部分，假设公积金贷款按照个人最高贷款额度60万计算。
从图得知，纯商贷比组合贷款的月供差额变成了573.22元，总利息多20万，差距再减小。当小编降低纯商贷利率，将至九折时，请看下图。
从图可知，当纯商贷9折时，公积金贷款60万，纯商贷已经比组合贷款便宜了。
所以，以200万为例，如果银行给出9折的优惠利率时，并且组合贷款中公积金贷款额度达不到60万，那么就不用考虑组合贷款了。
小编有话说：对于首套房来说，组合贷款和纯商业贷款首付比例都为30%，所以组合贷款并不比商业贷款占有优势，再加上组合贷款手续复杂，放款速度慢，而且不少银行也不待见。所以购房者了解自己的公积金贷款额度，以及银行纯商贷的利率，不如自己先算一笔账，看组合贷款是不是真的划算，如果不是则建议采用纯商业贷款。