说到征信，它的地位和重要度可谓家喻户晓。可以说它就是我们从事经济活动时的“经济身份证”
直接影响到各类贷款审批、家庭融资、影响工作。进了黑名单，甚至会影响出行、购物等基本的日常生活。
有的行业，高管任职期间，都需要提供征信报告，在无不良记录的情况下才能顺利入职。部分城市还将征信报告纳入公职人员晋升的参考条件。
但是尽管征信如此之重要，很多人对征信还只是一知半解，更别谈保护自己的征信了。在撬动社群，经常看到很多新人分享时说：因为之前无知，征信有了不良记录，严重影响了自己的融资、贷款，看着真是痛心。
所以我们认为有必要科普征信基本知识，带你真正了解征信。
征信分为个人征信和企业征信，本文重点介绍个人征信。
一.要了解征信，你首先就得知道，这个征信的信息是哪来的。
征信信息的来源主要有两类：
一类是参与征信的机构报送，如工作单位、家庭住址、贷款明细、信用卡明细、逾期记录等。
例如，你申请了一笔贷款100万元，每月还款1万元，自2021年7月1日起还款，已经还款1个月，贷款机构是中国工商银行北京分行。
那就是工商银行北京分行自2021年7月1日，收集到你的信息之后，每个月上报一次信息，信息内容包括：本月应还款、本月实还款、逾期金额、逾期日期等。
一类是征信中心自动生成的，这部分主要指查询记录，贷款审批时间和机构、信用卡审批时间和机构、贷后管理时间和机构等。
严格来说，你所看到的征信报告，也是由征信中心根据机构报送的信息，自动加工生成的，也属于此类信息。
比如常见的“贷款审批”“信用卡审批”记录。
广发银行信用卡中心收到你的申请资料，并通过预审；于2021年6月22日14:30进入到征信报告测评流程，于是向征信中心发起了一次查询征信的申请。
征信中心在将广发银行信用卡中心所要求的，你的个人征信资料传输给对方的同时，在“征信查询记录”中增加了一笔：
查询类型：信用卡审批
查询时间：2021年6月22日
查询机构：广发银行信用卡中心
这就是两类征信信息的来源了。
第二。
知道了征信信息的来源后，你还需要了解，到底什么信息会上征信。
简单来说，现在基本的经济活动都会上征信。除跟银行有关的所有信贷交易之外，网贷小贷也基本都上征信了。
这里要注意，一些网贷、小贷一般会利用分发优惠券、分期优惠立减额度等方式来吸引人眼球，一旦你点进去就会上征信。
而小贷、网贷属于信贷鄙视链的末端，利率也是众所周知的高。所以当银行看到你为了几百几千块钱，去找如此高利率的小贷网贷贷款
就会认为是因为你资质很差，是在银行已经贷不到款，才去了小贷网贷。
所以后续再申办信用卡、办理银行产品的时候，就非常不利了。
小贷、网贷主要是指哪些呢？我们身边常见的借呗、花呗、京东白条，就属于此类产品，一定要慎用。
这里我们也梳理了会上征信的小贷网贷名单，有疏漏还请大家在留言区补充完善。
- 招联消费金融有限公司；
- 广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司；
- 上海尚诚消费金融股份有限公司；
- 重庆美团三快小额贷款有限公司；
- 马上消费金融股份有限公司；
- 重庆度小满小额贷款有限公司；
- 东莞银行股份有限公司直销银行；
- 四川新网银行股份有限公司。
- 网贷：安逸花，马上金融，招联金融，
- 分期乐，来分期、苏宁任性贷
如果这些小贷、网贷每个月都有贷后管理，或者你用了结果没还，那基本上征信就花掉了。
有了对征信信息的基本了解，就来看看，这些信息到底什么时候上征信。
上文我们已经说到，征信信息的两个不同来源：一类是参与征信的机构报送，就比如你的还款情况、逾期记录等；
一类是征信中心自动生成的，主要指查询记录，贷款审批时间和机构等。
根据信息的不同，征信更新的时间也不同。
机构报送的数据，是否出现在征信报告上，取决于机构报送的时间+征信中心处理数据的时间。
按一般规定，征信参与机构每个月的固定时间，上报上个月的全部用户信息。但每一家机构的报送日期，我们尚不能完全知晓。知道这个也没什么用。
但查询机构的查询记录“信用卡审批/贷款审批/担保资格查询”等，会立即出现在征信报告上。
因此，想钻前几年查询记录非即时显示的漏洞，并发申请信用卡的可以歇歇了。短时间内审批次数过多，会被立即判断为“资金饥渴”，审慎下卡或干脆拒批。
知道了征信如此重要，很多人可能就会很忧虑。大家都有遗忘的时候，可能一不小心信用卡、贷款就逾期了一两次，这时我们也会非常紧张，觉得如果能够有办法消除逾期就好了。
正因为有这个痛点在，我们也经常会接到中介电话、看到广告。说可以帮忙消除逾期，有人可能就会觉得非常具有吸引力。那逾期真的可以消除吗？
说征信可以消除的中介，一般的套路就是：在征信中心、内部，有人有关系，内部操作”。
但是我们从上文可以知道，征信报告中的信息均由相关机构提供。也就是说，征信中心无权修改征信报告的内容。
我们的贷款还款情况、逾期记录都是由相应银行呈报，征信中心只是整理上传并无权修改，所以征信中心内部有人，也无法消除逾期。
剩下的就是在银行有人，银行如果把逾期记录修改成为不逾期以后，再上传到征信中心，那么征信中心只能依据上报的数据进行加工，展示出来的就是没有逾期。
而事实上，修改征信的唯一途径，只能是银行修改后再上报征信中心。
但是银行有上千家机构，任中介再怎么神通广大，也不可能一一搞定。
所以保证可以消除逾期记录的，99.999%的都是诈骗行为。
但若逾期确实非本人原因，而是例如银行系统故障无法还款等客观原因引起，还是可以有理有据要求银行消除逾期的。
