Q1：信贷和信用贷款是一码事儿吗？

A1：信贷不等于信用贷款！

确实有些人将信用贷款简称为“信贷”，可在我看来，这就好比给孙子起了和爷爷一样的名字，简直“大逆不道”。

这里我详细解释一下，你就明白了。

信贷，书面概念广义上讲，指的是所有和信用相关的资金业务，其中包括贷款、承兑、信用证、信托、资管、再贷款、信用卡等。而作为信贷其中一项大类的贷款包括信用贷款、抵押贷款、质押贷款等。

狭义上讲，专业的贷款从业者会将所有的贷款统称为信贷，也就是包括了信用贷款、抵押贷款、质押贷款、担保贷款等。

因此无论怎么从哪种方式论，将“信用贷款”简称“信贷”也是毫无道理的。

如果你以后再遇到这样的事情，可以翻个白眼鄙夷一下那个乱起名字的二货。

Q2：信用贷款如何分类？

A2：信用贷款，是贷款机构根据借贷主体信用资质评估发放的贷款，不需要借贷主体提供抵押物或增加担保。

根据这个定义，贷款行业中又根据借贷主体不同，将信用贷款分为个人信用贷款和企业信用贷款。

常见的个人信用贷款分类有：银行个人信用贷款、信用卡贷、消费分期（比如花呗、白条）、互联网金融小贷（比如借呗、小米贷款、百度有钱花等）、线下小贷等。

常见的企业信用贷款分类有：税贷、开票贷、烟草贷、物流贷、餐饮贷等。

Q3：个人信用贷款申请的条件是什么？

A3：贷款机构类型不同，申请条件有极大的差异。

普遍情况下，银行的申请条件最为严苛，消费金融机构次之，线下小额贷款公司和互联网金融机构较为宽松。

相对而言银行通道的个人信用贷款利息更低，也有利于借贷人后期增加其它借贷方案，所有下面我参照大多数银行的个人信用贷款产品的申请条件整合一下，供大家参考。

18~:60周岁大陆户籍合法公民，具有完全民事行为能力；
有正当职业和稳定收入来源，最好月收入在3500元以上；
无违法犯罪记录，无被执行人、限制高消费等情况；
信用记录无当前逾期记录，两年内无“连三累六”严重逾期记录；
信用报告中的机构查询记录（贷款审批、信用卡审批、担保资格审查等）较少，半年内小于6次，三个月内小于4次，一个月内小于2次；
本地生活轨迹清晰，外地户籍的至少需要社保和公积金连续缴纳满1年，本地户籍一般最低半年；
当前负债率较低，当前互联网金融小贷和网贷累计笔数不要超过3笔；

*注意：

以上是普遍性申请条件，并不能代表所有银行个人信用贷款产品都是如此，其中整合了国有银行、大型商业银行、城商银行、农商行的大部分个人信用贷款产品的限定条件，所以并不能代表单独某个银行的某个产品，切勿对号入座。

Q4：常见的银行个人信用贷款产品有哪些？

A4：不同的银行对客户群体定位不同，对客户的贷款资质也有相应的侧重，因此衍生出差异化的个人信用贷款产品。

市场上常见的银行个人信用贷款产品以及对应要求有：

工薪贷，有稳定、持续工资收入的企事业员工（包括但不限于公务员、国企员工、教师、医生等）提供的个人信用贷款；
房主贷，名下有全款商品房；
月供贷，名下有购房按揭贷款满6个月以上，一般按照月供金额的倍数批复贷款；
保单贷，生效两年以上的寿险、分红险、重疾险等保单；
公积金信用贷，主要以公积金缴存基数和年限作为依据申请信用贷款，一般要求公积金缴存4000以上，且注意和公积金购房贷款的区别；
社保贷，贷款机构向符合社保缴存条件的借款人发放的个人信用贷款产品；
车主贷，以按揭车/全款车的为主要条件申请的个人信用贷款；

Q5：常见的个人信用贷款额度是多少？

A5：贷款机构不同，贷款产品定位不同，额度也有差异：

常见的银行个人信用贷款额度一般在2~30万元；
极个别银行工薪贷额度可以达到120万元，但需要借贷人所在优质企业（世界500强）职位中层以上；
部分互联网金融小贷平台单笔最高30万元，但也有20万元的；
小额贷款大多单笔最高20万元，也有部分为10万元；

*注意：实际额度或评估额度与借贷人资质有关，不是说最高额度为30万元，借贷人就一定能申请到30万元。

Q6：常见个人信用贷款的还款方式和贷款期限有哪些？

A6：常见的个人信用贷款还款方式有等额本息、等额本金以及较为少见的先息后本；一般个人信用贷款年限为3年，少部分可以做到5年，极少有8年。

Q7：申请个人信用贷款的途径有哪些？

A7：上文已经介绍了个人信用贷款的部分分类，下面我在详细介绍一下不同的信用贷款产品类型所对应的申请途径。

银行个人信用贷款，主要通过银行网点与APP申请；
消费金融贷款，通过消费金融公司网点或APP申请，；
互联网金融平台小贷，通过互联网金融平台申请；
保险系小贷，通过APP或网点申请；
小额贷款，通过小额贷款公司网点与APP申请；

*注意：现在大部分贷款机构为了迎合借贷人的应用场景大多开发了相应的APP，再不济也开发了相应的H5页，因此通常都可以通过客户经理的专属二维码进行贷款申请信息填报和上传。

Q8：个人信用贷款申请之前需要做哪些准备？

A8：个人信用贷款产品申请较为简单，但仍要遵守贷款准备原则，即：

首先了解自己的贷款资质，同时了解贷款产品的申请条件，然后评估自己与目标贷款产品的匹配度，最后再提交申请。

关于贷款资质中的信用报告评估，直接参考Q3和上文链接中的文章即可；贷款产品申请条件，参考Q3的同时最好自己去贷款机构咨询实际情况。

切勿不了解贷款产品情况盲目申请贷款，如果申请失败将会增加机构查询次数，以至于减少容错机会。

申请贷款时需要准备证件与资料如下：

身份证（必带）；
储蓄卡（必带，收款用）；
社保卡、公积金卡（部分银行）；
房屋产权证（增信用，不会抵押）；
保单（增信用）；
车辆产权证（增信用，不用抵押）；
工作单位座机号码（电核用）；
两名亲属姓名和手机号码（电核用）；
税单（增信用）；

以上大部分部分资料非必要，但带着去线下面签时既可以做证明又可以增信，何乐不为呢？

Q9：个人信用贷款的具体流程是怎样的？

A9：下面仍以银行个人信用贷款为例进行介绍。

资料和信息填报，主要内容包括：个人信息、居住地址、年龄、已婚未婚、联系人信息、工作单位、单位座机等；
征信和大数据核查，当前所有的银行个人信用贷款都需要审查个人信用记录，银行可以通过征信审查借贷多方面信息，比如逾期情况、征信查询次数、负债情况、工作单位、居住地址、公积金信息、法诉情况，这些很多信息都是可以通过征信上看到的；
大数据信息的核查，目前各大银行贷款产品基本都对接了大数据公司，例如同盾、芝麻信用等等，银行通过这些信息确定客户是否有负面信息、基本评分还有一些网贷信息等等。一般来说，网贷对大数据评分影响非常大，所以不建议大家去申请网贷；
匹配专项产品，即线下提交贷款申请时，客户经理会推荐银行专项产品，相关评估维度工资流水、税单、公积金、社保基数、全国按揭房、人寿保单、企业流水、本地全款房、车辆等；
电话核准，主要是对申请人提供的信息进行核实，包括联系方式、工作单位、地址等，银行通过电核来判断申请人所留的信息是否有虚假，贷款用途是否正当。一般主要打客户本人电话和单位座机，当然有些银行也会打亲属，家属不能知晓贷款的，务必提前和客户经理沟通好；
贷款发放，一般1~2工作日即可放款。

注意：贷款申请人一般只参与1/5/6三个步骤，2/3/4三个步骤由银行后台系统以及相关人员进行处理。

其实，这上面9个问题可以拆分成许多个小问题，继续往深了去写的，可一方面字数太多影响阅读体验，另外一方面也确实增加了我自己的工作量，所以干脆顺着自己的思路一路捋下来了。