一 概述
快捷支付，大家一定不会陌生，现在市面上的微信支付和支付宝主要就是用的快捷支付，也就是你在淘宝，京东买买买；或者是你去菜市场买菜，大妈拿个二维码让你扫一扫，用银行卡付款时也是用的快捷支付；
虽然你经常都在使用快捷支付，但是你真的理解的很深刻吗？嘻嘻，你应该理解不深刻，不然我码这么多字干吗？
二 快捷支付
(一) 快捷支付包含代扣包装成的快捷支付和标准的快捷支付；
代扣：指渠道(一般指银行或者银联)授权支付机构对持卡人银行卡账户进行扣款的行为；
按照渠道类型可分成银联代扣，银行代扣，支付机构一般接入银行代扣，比如支付机构接入农行的代扣渠道后，拿到持卡人的信息即可向农行发出代扣指令；按照渠道校验要素可分成二要素。
三要素，四要素代扣，因为风险问题，市面上常见的是三要素和四要素代扣，三要素包括姓名，身份证号，银行卡号，四要素多一个银行预留手机号；如果是信用卡，可能还会多验证从cvn2(信用卡背面数字后三位)和信用卡有效期；所以说每个人的信息很重要，如果支付机构乱来或者受到商户蒙蔽，拿到你的银行卡三四要素即可把你银行卡的money扣的干干净净，这就是常见的盗刷方式之一；代扣可以包装成快捷支付。
快捷支付：标准的快捷支付，分成签约和支付两个大的流程；签约，通俗来说就是绑卡，签约完成后，渠道方会返回签约号给支付机构，下次发起扣款指令时，就可通过签约号发起扣款指令；
(二) 代扣与快捷支付的关系
1 代扣可以包装成快捷支付，微信支付和支付宝就是使用的此方式。
上文说过标准快捷支付分成签约和扣款，但是代扣一般情况下并不需要向渠道方签约，但是支付机构可自己包装签约流程，即支付机构收集用户银行卡信息后，发送验证码让用户输入鉴权是本人操作，然后即向支付机构签约成功，用户下次需要支付时，即输入支付机构设置的支付密码即可，然后支付机构收到用户的扣款指令，然后转发该银行卡信息和扣款金额到渠道方即可完成扣款。
如果确定你的签约是和支付机构签约，还是和银行签约，可通过验证短信来区分，一般验证短信末尾都会带上主体信息，如果和支付宝签约，签约短信上会带上支付宝信息，如果和银行签约，签约短信会带上对应银行的信息。
2 成本问题
代扣成本一般低于快捷支付成本；
3支持额度
代扣额度一般大于快捷支付限额；
4发展趋势
代扣业务可能会退出历史舞台；
从趋势来看，代扣这种方式已经持续服务了支付行业十几年，存在种种弊端，肯定会被抛弃，昨天财付通(可理解为微信支付和QQ支付)已经发文说放弃代扣业务；今年网联上线，要求全国所有支付公司必须全部接入，网联提供的能力之一就是标准的快捷支付，所以种种迹象来看代扣业务马上就要退出历史舞台了。
三 渠道能力
签约， 也叫“绑卡签约”、，指用户在商户网站上开通快捷支付的功能，他需要将银行卡相关信息提供给签约行。签约包含身份认证和确认签约两部分，用户发起签约申请，先由支付机构向渠道方发起身份认证申请，渠道方受理并向签约行转发身份认证申请，由签约行完成身份认证处理并向用户发送身份验证授权信息（一般为短信验证码）。用户填写身份验证授权信息，再由支付机构向渠道方发起签约申请，渠道受理并向签约行转发签约申请，由签约行完成签约处理；
签约查询， 即检查某个用户是否已经开通了签约功能
解约， 也叫“解绑卡”， 指用户取消在该网站上的快捷支付功能。一般也会删除该用户在该网站上的相关的银行卡信息。用户通过支付机构发起解约，由支付机构向渠道方发起解约申请，渠道方受理并向签约行转发解约申请，由签约行完成解约处理；
扣款， 也叫“支付”， 指用户使用签约的卡来执行一笔扣款。客户通过支付机构发起协议支付（本文简称支付），由支付机构向渠道方发起协议支付申请，渠道方受理并向付款行转发协议支付申请，由付款行完成付款处理
退款， 针对已经扣款成功的交易执行退款操作，一般同时也会把用户权益或者对应的订单撤销。并不是所有订单都可以执行退款。
查单, 查询某次交易的处理状态。
四 签约绑卡
我们以支付宝绑卡为例，一般支付机构对用户进行实名后，用户只能绑定自己的银行卡，这主要从安全角度考虑。
1 .输入卡号
用户输入卡号，系统对卡号进行初步验证。验证是基于卡bin和LUHN算法。当然，有些系统提供了OCR功能，即可通过扫描方式获取卡号信息。一般来说，你可以通过卡bin知道哪个银行，因为每个银行都有自己的卡号规则，你可以通过这些规则知道是哪个银行
2 获得银行卡其他信息
第一次绑定需要卡的信息。借记卡需要卡号，用户的真实姓名和身份证，所有的都是一样的。信用卡是复杂的。一些渠道验证信用卡还需要提供CVN2和信用卡有效期。
3 .验证预留手机号
这里有一个四要素验证的概念。由于实名制，所有银行卡都是实名，银行可以核实姓名、身份证号码、银行卡号码和电话号码。如果验证通过，就会发一条短信到你的手机。
