欠信用卡千万别分期?最低还款好还是分期好

如今信用卡在我们日常生活中已经十分常见了，因为涉及的方面十分之广，信用卡在我们平时消费中起到十分重要的作用。信用卡的好处相信已经不用多说了，不仅能够让我们的资金周转更加充裕，还可以享受到很多的优惠。

随着银联技术的不断发展，刷卡是生活中十分常见的一种消费方式。银行也随之推出了信用卡的服务，使用过信用卡的人都应该清楚，银行一开始会给你一个额度。一般还款周期是45-50天左右，在这期间内偿还欠款是不收取任何费用的，如果在规定时间内无法偿还的话，那么银行就会提供分期还款和最低还款这种业务，但是分期还款和最低还款都是需要收取手续费的，手续费真的像银行业务员所说的那么低吗？接下来给您答案。

1、分期还款

相信大家都会有一个共同的体会，就是每当你的信用卡接近还款日期的时候，客服就会打电话或者以短信的系那个是通知你，这一期的信用卡账单可以自以作为信用卡分期的业务。如果选择分期的话，能够给你提供各种各样的优惠，比如可以这期不用还，从下期开始分期还款。

在银行业务员的口中，信用卡分期业务的手续费是很低的。以12期为例，在银行业务人员的口中，每期的手续费只有总金额的0.6%，12期的话，也不过才7.2%，这样看来其实是相当优惠的了。

但是，事实真的是这样的吗，这笔账真的需要好好算算。我们假设用信用卡进行分期，分期金额为12000元，分12期，手续费为了好算暂定为0.6%/月，实际情况有高有低，这里用这个数据这是做个计算。手续费按月计算，也并未一次性还清。那么在这样的条件下，每期应还款的金额：本金为1000元，手续费为72元。每月实际还款数：1000+12000*0.6%=1072，那么12期下来总共的利息就是72*12=864银行所谓的年息也就是864/12000=7.2%。

但是这样的计算方式是有问题的。持卡人并非是一直欠银行12000元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的。最后一个月时，持卡人实际上只欠银行1000元，但是手续费还是要给72元，这个月年化利率实际是84%。所以月手续费转化成年化利率的计算，不应该是像银行所说的那么简单的计算。那么具体到底应该怎么计算呢？其实可以用这样的方式计算。

第一期还款时 1000 用了1个月第二期还款时 1000用了2个月第三期还款时 10了400用了3个月第四期还款时 1000用了4个月…第十二期还款时 1000用了12个月那么12期的分期，我们其实就是1000元用了1+2+3+…+11+12=78个月，总共花手续费仍然是864元，年化利率就应该是864/1000/78*12=13.29%。13.29%才是银行宣称的每期0.6%手续费的信用卡分期的实际年化利率。

2、最低还款

最低还款，顾名思义，指的是持卡人在没有能力足额偿还信用卡全部账单时，可以还款的最低金额，低于这个金额可能会影响征信。很多因为遇到事情急需资金周转的人，都使用过最低还款，结果却是一步步的沦为了卡奴。

最低还款通常每期只需要还账单金额的十分之一，很多人都误以为利息是从你进行最低还款之后那天才开始计算的，这是因为对信用卡常识了解不足产生的思维误区。经过调查发现，目前大部分银行的规定，利息都是从消费入账之日算起，每天收取全部消费金额的万分之五，并按月复利计算，也就是说，如果你欠银行一万块钱，银行一天就要收你5元的利息。选择最低还款，也意味着未还款部分将不再享受免息期。

那么，信用卡最低还款的利息究竟有多高，我们来计算一下。

假设用户A用信用卡在3月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款，假设用户在4月17日还款1000.所承担的利息=10000*0.05%*45天（3月2日至4月16日）+9000*0.05%*15天（4月17日至5月1日）=292.5元。如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。

这只是两期还完的情况，如果期数越多，需要偿还的利息也越多，并且一天没有全额还款，一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。