经常有朋友疑惑，我有社保了，还要买保险吗？
这问题得从根源说起：社保能解决什么问题？
今天我们就来聊一聊。
N1
社保报销范围
社保账户分为基本医保统筹基金以及个人账户，
2者的支付范围，报销核算都是分开的。
1、个人账号可以报销：
- 到定点零售药店购药所花的钱；
- 门诊、急诊所花的钱；
- 没达到基本医保统筹基金起付标准的医疗花费；
- 在医保统筹基金起付标准以上，依据比例要参保者自己承担的费用；
- 个人账户不足支付部分由参保者自己承担。
2、基本医保统筹基金可以报销：
- 住院治疗的医疗花费；
- 急诊抢救留观并收入住院治疗的，
- 住院前留观不超过7天的医疗花费；
- 肾透析、恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾移植后服抗排异药的门诊医疗花费。
3、对以下费用都不能报销：
- 由于交通事故、医疗事故或别的责任事故导致伤害的；
- 在非定点零售药店买药的；
- 不在自己选择的定点医院就医的，不涵盖急诊的情况；
- 在国外或者香港、澳门特别行政区以及台湾地区就医的花费，这些都是要参保者自己承担的。
- 企业职工因工负伤、发生职业病而需的医疗花费，依据工伤保险的有关规定执行。女职工生育的医疗费用，按照相关的政策规定执行报销。
大家可以看到，在报销范围方面，还是有很多不足的。
譬如比较常见的交通事故，非定点零售药店买药，因工负伤等发生概率比较高的情况。
N2
社保报销比例和限额
首先，我们看一下社保医保的报销比例：
看不懂没关系，小编带你继续了解。
社保报销医疗费用，除了报销范围，还有两个很关键的报销比例。
一个是报销起付线。都是根据医院级别，医疗费用，是否退休来分级的。
以北京医保卡为例，简单说，社保医保的门诊报销比例中，有一定的起付线和报销比例，最高限额为2万；
而在社保医保的住院报销比例中，同样有一定的起付线和报销比例，最高限额为10万，一旦超过10万，便属于大病报销的范围， 最高为30万。
假设某在职人员，因病在三级医院住院的费用花了50万，其中40万是可以符合报销范围的，那么核算报销的金额为：
（30000-1300）*85%+（40000-30000）*90%+（100000-40000）*95%+（300000-10）*85=￥345386.5
由于一个医疗年度内最高支付限额是25万，即自费部分为30万，社保报销20万。
如果是常见的癌症，如果在一个医疗年度内多次由于放疗发生的1医疗费用，只计算一次起付线。
其次社保有医保报销最高限额。
在一个医疗年度内，统筹基金对参保者发生的住院医疗费用、慢性病门诊医疗费用，不超过最高支付限额30万元（各地区有差异，一般最高不超过30万）的部分进行补偿。
N3
社保+商保，有用吗？
除了我们上面提到的报销范围，报销比例，报销限额，如果仅有社保，还有哪些问题呢？
我们前几部分提到的都是医疗险，但如果不幸得大病，医疗险对于家庭只是冰山上的一部分费用。
冰山下的：康复费，赡养费，子女教育金等等，
针对大多数普通家庭，都是难以承受的。
年初刷屏的北京中产家庭的老人治病，都被逼到老家卖房，花费100来万。
这也就是保险的意义，帮你抵御这些不期而遇的风险，防止风险转化成家庭灾难。
再来对比下这个案例：
防止家庭成员大病对家庭带来经济灾难，只有两个险种：重疾险，医疗险。
忽悠你买其它的保险，不用说，就是骗子。
重大疾病保险：是指由保险公司经办的以特定重大疾病。如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用，一次性给付保险金额。重疾险是给付的，确诊符合了合同约定的病种和条件，即可直接赔付。
百万医疗险：是指因患病需要入医院诊断治疗，提交医疗费单据或相关证明资料给保险公司，保险公司在保障范围内给付保险金的一种保险。如果是报销型医疗保险，报销金额不能超出实际花费的额度。
如果得了大病，重疾险会一次性给你保额，而医疗险来帮你报销社保报不了的部分。
这样，既有钱安心治病，又有赔付金让你安心康复，帮你承担你患病期间的家庭负担。
我们再用一张图来简单对比下社保和商保：
对于大多数家庭，社保+重疾险+医疗险的组合才能有效应对家庭的大病风险，
防止因病返贫，一夜回到解放前。
对于社保及商保还有疑问的，可以点击头像问我。有问必答~
