我们先来算算这笔借款的实际利率，注意我说的是实际利率非名义利率，两者有本质的区别。
1、每月还款5800元，三年一共还款20.88万元，相比于15万元本金来说多出了5.88万元，这部分即为该笔借款的利息，换算成年利息为1.96万元。按照年利率=年利息/本金的公式计算能够得出贷款利率为13.07%，不过这是名义利率。
大家要知道每月归还的5800元之中一部分为欠款利息，另外一部分为本金。比如，第一个月还得5800元里有2930元为本金、2870元为利息，还款后还欠14.7万元本金（15万-0.293），这意味着从第二个月起题主欠金融机构的钱不再是15万元，只有14.7万元了。
每还一期题主欠的本金都会减少一些，到了第35个月的时候只欠金融机构5000多元本金了，所以13.07%的名义利率根本无法体现真实的借贷成本，这种计算利率的方式只有在到期后一次性归还所有本金和利息时才适用（欠着金融机构15万元整三年）。
实际利率到底为多少呢？计算起来比较麻烦，我直接给出答案，大概在23%左右，是不是非常高？
2、23%的贷款利率到底是不是高利息？先要确定高利息的标准。
根据2020年最高院关于民间借贷的司法解释，对于民间借贷，受到法律保护的实际借款利率为4倍一年期LPR。
目前一年期LPR为3.7%，4倍一年期LPR为14.8%，这是民间借贷中受法律保护的利率上限。
换言之，民间借贷中超过14.8%的利息可以不用归还，对方哪怕告到法院去也是告不赢的，当然，14.8%以内的利息和本金依然需要归还。
据此计算，借款15万元三年还清，每月需要最多需要归还5185.12元。
3、那么金融机构是在放高利息吗？答案可能要让大家失望了，并非如此。
请注意，我在第二点中提到4倍一年期LPR指的是民间借贷，并非金融机构放出的贷款。最高院的司法即使只是针对民间借贷，而金融机构的贷款利率并没有上限一说。
你没有看错，央行早在多年前就取消了除房贷以外的金融机构贷款上、下限规定。换言之，别说23%了就算33%、43%都不能算作高利息。
当然在司法实践中法院通常的做法并不是任由金融机构制定非常高的贷款利率，基本上是将24%作为分界线，超过这一标准的利息不用还，这并非认为金融机构在放高利息而是司法实践保护处于弱势的借款人。
4、通过以上分析我们可以得出结论了。
5万元分三年归还，每月还款5800元对应的实际利率为23%，无论从法理上还是司法实践来看均不属于高利息。不过，这家金融机构的做法很鸡贼，卡在了24%的司法实践保护范围之内。
最后提醒各位借款人，不管是金融机构还是民间借贷，尽量少借钱，他们要的利息率对于普通人来说往往很难接受。
