气球贷是哪个银行产品,到底是什么贷款

其实不只武汉的银行推出了气球贷,其他城市的银行同样推出了这种类型的贷款类产品。那么气球贷到底是什么呢?简单为大家科普一下。

气球贷并非高利贷,贷款利率与普通贷款相差不大,最大的不同在于还款方式。气球贷刚开始每月月供很低,到了最后一个月需要归还大量的本金。之所以如此是因为气球贷刚开始按照“短借长还”模式计算月供,剩下的贷款本金全部在最后一期归还。举个例子说明一下。

气球贷是哪个银行产品,到底是什么贷款-1

5年期气球贷按照20年偿还

李四向银行借了100万元,期限为5年,贷款利率5%,采取气球贷还款模式。

具体来说,前4年11个月按照20年等额本息还款,最后一个月归还所有本金。

如果5年借款按照5年(60个月)等额本息势必导致每个月的月供都不少,通过计算为没有归还18871元。

按照气球贷还款模式,前面的4年11个月每月按照20年等额本息还款,每月的月供为6599元,只有原本的三分之一;还款4年11个月后100万元借款本金还剩余83.76万元,最后一个月需要归还3940.24元利息以及这笔本金共计84.15万元。

气球贷的结果是前期还款压力很小,但最后一期还款必须全部还上。

从还款结果来看,普通等额本息还款5年一共归还了113.22万元,其中利息为13.22万元左右;而气球贷归还的金额为123.08万元,其中利息为23.08万元左右。

气球贷的优势

银行不会做亏本生意,气球贷还款方式下银行收取的利息更多,但这不意味着贷款人吃亏了,因为气球贷让贷款人占据了更长时间的本金。

气球贷情况下第一个月归还的6599元中有2432元为本金,第一个月后100万元本金还剩下99.75万元;普通贷款下第一个月归还的18871元中有14704元为本金,第一个月后的本金还剩98.53万元。

最后一个月的时候气球贷还欠银行83.76万元本金,普通贷款还欠银行1.88万元本金,气球贷还款模式让借款人持有资金的时间更长,所以归还的利息也就更多。

气球贷的优势在哪?

最大的优势是初期还款压力小,上面的例子中每个月月供只有普通等额本息还款方式的三分之一,甚至还可以更少,这对刚刚踏入工作、收入不高或是生意处于初始阶段、现金流不足的人来说可以缓解非常大的资金压力。

对于银行来说除了能够收到更多的利息外还可以吸引人们来贷款,有些借款人起初还不起月供便放弃了贷款的念头,气球贷解决了这一问题,激发了借款人的需求。

气球贷的劣势要引起关注

前文提到过,气球贷是一种新的还款方式,本质上将前期的还贷压力集中到后期,主要是最后一段时间。

有的气球贷分成三段模式,后期压力小一些。比如借期一共十年,前三年按照30年等额本息方式归还月供,第四年至第九年11个月按照20年等额本息归还,最后一个月偿还剩余本金。

不论形式如何,气球贷最后一个月均要归还大量本金,如果还不出来就意味着违约,抵押物将被银行申请拍卖。

气球从小到大有一个膨胀的过程,膨胀得太大是有可能会爆炸的,就像最后一个月还不出本金的债务一样。

一些贷款人很有自信,他们觉得未来总能还出钱来,结果生意经营得不如人意,到了最后一个月发现根本还不出钱。普通还款方式下这类人会被每月的高月供吓跑;气球贷规避了这一问题,前几年没有压力让一些人忽略了风险,最终可能得不偿失。

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