既然你当时选择的贷款方式是等额本息，那提前还款的时候就要考虑清楚了。
常见的房贷还款方式，分为等额本息和等额本金两种。
两种方式贷款方式，对应的还款方式，其实有着很大的差别。
只有搞明白两种方式的区别，才能知道如果要提前还款，哪种方式最划算。
先说等额本息。
等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。
比如你贷款了100万，分10年还，每个月还款1.2万元，那么之后的每个月都是还款1.2万元。
等额本息的特点就是每个月还款数额相同，但是对应还款部分中的本金和利息，肯定是不同的。
比如你还款了50个月，累计还款60万元，那么理论上所欠银行的本金就会变少，利息就会变少。
但此时你月还款的金额，还是一样的，这说明你后期还款的本金部分占比多，之前还款的部分，利息占比高。
也就是说，等额本息的这种方式，由于利息中的大部分优先偿还，贷款后期进行提前还款，能够省下的利息部分会比较少。
所以，如果你贷款30年左右，到了20年，进行提前还款。
不论是部分还款还是全额还款，你会发现一点，就是还款金额和分期还款的总金额，相差很少。
其实，也就是说对应的利息差已经不多了。
如果去折算利息的话，对应的利息利率，其实是逐步减少的。
也就是说，如果选择了等额本息的方式，在还款后期进行提前还款，并不是很划算。
而且还有一点，绝大多数选择等额本息贷款方式的人，都是因为当时贷款时，压力较大而选择的这种方式。
因为等额本息比起等额本金，在还款初期，还款金额少，压力更小。
既然资金面并不是特别宽裕，短期内无法缓解，那么至少贷款前期，并不具备提前还款的能力，也就不会出现很快就提前还款的情况了。
再说说等额本金。
等额本金的贷款方式，是在还款期内把贷款总数等分，每个月偿还的贷款金额是固定的。
由于贷款的金额越还越少，对应的利息也会相应地减少。
这种贷款的方式，在还款的初期压力会比较大一些，随着时间的推移，还款压力也会对应减少。
就比如你借款100万，分100个月偿还，那么每个月要偿还的本金就是1万元。
那么对应的利息，第1个月就是按100万的总数去计算的，到了第50个月，就是按50万去计算，等于是利息减半了。
在这种计算方式下，无论何时去做提前还款，最终对应的利息部分，其实都是一样的。
这里指的一样，其实是利息对应的利率，是一样的。
也就是说，等额本金的方式下，任何时候提前还款，都能有效的节省对应的利息，是一种相对比较有效的提前还款方式。
但是，目前选择等额本金来做贷款的购房者，其实很少。
原因也很简单，既然选择了长期的还贷，考虑到各方面的因素，尤其是通货膨胀和还款压力的问题，都会选择等额本息的方式，而不是前期多还后期少还的等额本金。
所以相较而言，等额本息提前还款并没有特别的优势，在提前还款的时候，也就要更多地思考，是否有必要了。
毕竟还贷容易，再想借一笔相对低息的“巨额”款项，并且能够分期30年，就很困难了。
没有特殊情况，并不建议提前偿还长期房贷。
也许很多人并不认可这句话，认为负债太多，越早还清越好。
其实这是一个现金和现金流的规划问题。
首先，我们要想明白一件事情，就是你为什么当时会借超长期的房贷。
我们先不讨论房贷的借款利率高低，而是优先讨论房贷的借贷周期。
通常，我们选择房贷的还款周期，一般都是选择20年，30年，大部分人都会觉得越长越好。
我们都知道，时间越长，需要偿还的利息也就越多。
为什么借款的时候，我们会刻意地把时间周期拉长，其实就是为了月均的还款额会少一点。
你为什么没有想过现在可能赚钱多，能多还一点，以后万一赚得少，可以少还一点，这样选择等额本金不是更好。
其实，绝大多数人都会认为未来的赚钱能力比当下高，同时当下需要一定的现金流。
比如月薪2万的人，他不可能去承受每个月2万的还款压力，相比之下，1.5万和1.2万，他也会毫不犹豫地选择1.2万元，减轻自己的贷款压力。
宁可30年偿还，也不会选择20年偿还，除非年龄受限了。
确实，从房贷利率的角度来看，贷款周期长其实是相对“划算”的。
你可以通过提前还款的形式，去减少借贷金额，去缩短还款周期，去减少月均还款金额。
但是，你无法通过任何形式，去增加自己的贷款总额，去延长还款的周期。
就这一点来看，提前还款需要根据实际情况来做出对应的调整。
也就是说别人提前还贷，并不代表你也需要提前还贷，因为你们面临的情况不一样。
是否需要提前还款，我们需要参考以下几个方面的因素。
1、贷款利率。
每个人的贷款利率其实是不一样的。
首先，首套和二套的贷款利率，肯定是有差别的。
通常情况下，二套房的贷款利率往往是首套房的1.2倍，实际至少会高出1%左右。
如果首套房的贷款利率是LPR4.6%+基点，那么二套房就要5.5%以上了。
其次，各地的贷款利率浮动基点是不一样的，一些地方要＋40个基点，一些地方则是0。
也就是说不同地区的购房贷款，还款利率也是不一样的。
如果是早些年贷款买房的话，各家银行的贷款利率，尺度也是不一样的，最高首套有85折的优惠。
还有，公积金贷款和商业贷款的利率也是不一样的。
公积金贷款的长期利率仅有3.75%，也是远低于商业贷款的。
这也就决定了不同情况下，提前还款能省下的利息，其实有非常大的差别。
贷款利率越高的，提前还款其实越有利一些。
2、贷款形式。
第二个重要因素，就是贷款的形式，也就是上文讨论的，等额本金和等额本息。
对于等额本息来说，想要提前还款，那么越早越好。
因为前几年的还款，以还利息为主，利息都还得差不多了，再提前还款的意义就不大了。
而对于等额本金来说，虽说前期还的利息也不少，但是从时间周期来看，贷款的利率是不变的，随时随地还贷能节省的贷款利率，其实是一样的。
所以不同的贷款形式，决定了提前还款实际能减少的利息，到底有多少，哪一种会更划算一些。
3、贷款周期。
第三个重要因素，其实就是贷款周期。
同样都是第10年做提前还贷，对于贷款周期20年，和贷款周期30年来说，差别也是很大。
贷款周期越长，提前还款所在的时间就越容易靠前。
就比如贷款30年，在第10年提前还贷，比起贷款20年，在第8年提前还贷，理论上还要划算。
我们可以按照提前还贷的时间点，对比整个贷款的周期，去做判断，越早越好。
所以，如果有想提前还贷的想法，对于贷款周期的选择，也可以尽量拉长一些。
4、现金流情况。
接下来是现金流情况，可以理解为月收入。
现金流的情况，也是决定你是否需要提前还贷的关键因素。
当你现金流很充裕的时候，比如每个月都能有几万元，而贷款就那么几千元的时候，肯定不会想着提前还贷。
因为你的现金流应对你的负债，其实是绰绰有余的。
但是，如果你的现金流并不稳定，比如做生意，可能今年好，明年不好的时候，就应该及时降低负债。
因为银行是不会允许你在某个时间断供的，会追加大量罚息，严重的时候可能会冻结房产。
还有一种情况，是未来的现金流状况可能会出现明显下降的，也建议提前偿还一部分，降低负债。
就比如当下每年赚50万，未来可能会变成40万，30万甚至更少，那么提前把还款金额降下来，有利于后期的现金流规划。
其实，长期贷款就是一种现金流规划，只不过是负现金流的规划而已。
每个月你睁开眼睛，就必须面对的负债，其实也是一种规划，需要你自己用正向现金流去弥补。
5、财富管理能力。
最后一种叫做财富管理能力。
具备财富管理能力的人，其实并没有想象中那么多，所以还是会建议大家有能力可以提前偿还贷款。
现在很多人有一种观念，就是想把钱拽在手里，自己去做理财。
他们认为自己做理财的收益会比贷款的利率高，所以还能赚个价差，因为房贷利率并不高。
一个活生生的例子，就是原本可以只贷款80万的，因为觉得自己理财能力强，多贷款了100万，共计180万，30年，每月的还款在9000元左右。
用手中的100万，去做年化收益10-11%的投资理财，企图用理财的收益，每年10-11万，去偿还房贷。
这样给人的感觉就是赚了100万的本金，还能轻松地偿还完利息。
结果就是，所谓的理财爆雷了，血本无归，白白的就增加了100万的长期负债。
仅有那些真正懂得如何管理财富的人，才可以通过问银行借款的方式，去提前支取一部分资金。
而且，这里的财富管理，并不是指的投资收益要超过贷款利率，而是钱的用途和还款现金流的安排，要有合理的规划。
