有很多老哥会在信用卡产生不良记录后，选择销卡，认为只要销卡后就不会再有不良记录。
但今天我要说的是，产生不良记录后千万别销卡，下面我用一位卡友的真实经历来说明这件事情。
小刘在2018年的时候办理了一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为额度太少，用了没有多长时间就搁置了，后来就忘了有这张卡的事。
（注：准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，但透支的部分自透支当天起计收利息，不享受免息期。简单讲就是需要交存一定数额的备用金，才可以使用。）
结果就是，严重逾期了！
在2020年的3月份，公司的同事都在办招行的信用卡，大家都办下来了，只有小刘申卡失败了。
他很纳闷，他到人民银行查了一下自己的征信报告，吓了一跳，两张卡的当前逾期都是7。（最近24个月内逾期还款几次，就会显示相应数字，超过7次则会显示7。）
后来小刘联系了银行：
中行告知在一年半前的3.5元欠款没还清，现在银行已经将此卡的额度降为0 ，而且银行建议还清欠款后销卡处理。
工行的卡欠了100元钱的年费，已经连续14期逾期，已经被停卡，也建议还清欠款后销卡。
最后xx银行方面解释：
“由于本人原因造成的负面信息是不能提出异议申诉解决，征信机构对个人的不良征信记录将保持5年，超过5年将会删除。”
当时小刘很是苦恼，想着以后万一买车买房贷款什么的岂不是都不行，银行也告知，基本无望。
但是，现在小刘持有两张信用卡，额度分别为25k和30k，还在交行有购房贷款30w。
看到这里也许你很疑惑了，请接着往下看：
其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是记录最近24个月的情况。比如在征信报告上会出现“*”这样的符号。
当时小刘并没有听银行的建议，还清欠款后并没有销卡。后来他因为跟工行交涉那100元年费的事情打过一次征信报告，无意中惊奇地发现在中行那一栏里最近1期的还款记录变成了个"*"。
这个意思是指当月没使用，也就是说因为没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新用卡情况，虽然额度已经为0。
补充
有时我们的征信报告会出现“*”、“N”、“/”这样的特殊符号，这些数字和特殊符号主要位于个人信用报告中贷款或信用卡最近24个月的还款记录中，是对个人贷款或信用卡最近24个月每个月还款情况的客观记录。
还款周期大于月还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示。开户当月不需要还款的也用此符号表示。在贷记卡上*表示本月没有还款历史，即本月未使用；在准贷记卡上，*表示本月没有还款历史，也就是本月未透支。
那么这个“*”就不属于负面信息了，于是小刘就想，如果还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的记录将会是24个"*"，到那时候，个人信用记录不就恢复正常了？
事实确实是这样的，今年2月份，小刘向招行和交行办理了信用卡和购房贷款，都很顺利。
看了小刘的故事以后，手机前的你是不是恍然大悟，因为自己的失误导致了逾期，哪怕信用卡的额度已经变成了0，也先别着急销卡，等还清欠款后停卡两年，恢复良好的信用记录，再销卡也不迟。
停卡和销卡是完全不一样的概念，“停卡”在没欠款的情况下显示的是"*"表示本期未使用。上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示"*"。
所以，当你的信用卡出现不良记录后，先别销卡，保持良性使用两年，以前的不良记录就会被覆盖，如果产生不良记录后马上销卡，那这些不良记录就会伴随你很长时间。
