网贷一族为何频遭银行和正规金融机构“拒贷”？
蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条、京东金条等，这些“琳琅满目”的网贷产品都有几个共同点：
1、申请便利：短则数分钟，长则几小时，资质没有问题的一般都能下款，只是额度多少的问题
2、额度不高：这些小额贷款的额度基本上都在1万元上下，能够申请到5万以上的说明是平台眼中的“优质客户”了
3、利率不低：在当前的市场上，除了银行正规贷款，小额网贷利率都在万分之三以上，之前有的年化利率直接定价在35.99%（因为法律规定，高于36%不予支持）
所以，正是这样的“高贵”贷款，正逐步侵蚀着广大“网贷一族”，尤其是年轻人。
根据国内某知名机构发布的《年轻人消费生活报告》显示，全国近1.7亿位90后中，开通花呗的人数超过了4500万人，也就是说平均每4个90后中就有1个人拥有花呗，可见网贷产品在年轻群体中有多普及。
此外，从近几年的银行贷款产品发展来看，各大银行纷纷效仿互联网平台，试图把贷款申请转移至“线上”，让用户主动自助申请，但效果并不理想，从某知名投诉平台的数据来看，银行等机构“拒贷”的案例不在少数，搜索了一下，今年就有14000多条。
可以看出，网贷的发展并未给广大金融消费者带来真正的“申贷便利”，反而造成了征信“污点”，给申请正常的银行贷款带来“重重阻力”。
身边的十多位来自各家银行的个人客户经理进行调查，询问他们把控个人贷款申请风险的标准，其中有位客户经理的话让我印象深刻：
“银行本质上是经营风险的企业，贷款也要确保“放得出、收得回”，这第一是对存款人负责，第二是对股东负责，第三是对自己负债。”
其实这也是为什么“网贷一族”频频遭到银行拒贷的原因，不仅如此，实际上网贷数量超过一定标准后，无论怎么申请，结果都是一样的，尤其是信息化时代，银行自动审批系统早就连接了“大数据平台”，借款人名下有多少负债，系统一查就知道了。
那么，究竟如何才能更好地申请到银行借款呢？我们要注意下面这三个技巧：
第一，要充分运用征信数据T+1更新的新模式。
今年年初，人行征信系统已经上线了2.0版本的个人征信报告，较以往更新更加及时了，借款人还清贷款后，银行主动上报人行系统，隔天就能实现更新。
所以，为了保证银行贷款可以获批，我们可以临时周转资金把名下的网贷先结清，再去申请贷款，以此降低临时负债。（但有些银行对日均负债有要求的话，此方法行不通）
第二，要充分掌握银行的业绩完成情况。
每年的年末或者年初是银行的“营销旺季”，俗称“开门红”，这时候几乎所有的业务员都有指标考核，而完成不了的话是要扣绩效工资的。所以，个人资质并不那么优质的借款人，可以选择在这段时间去申请，将会大大提高通过率。
第三，要尽量保持信用卡的合理负债。
信用卡作为日常消费工具，已经非常普及，但是很多人不知道如何“养护”信用卡账单。
举个例子：我的信用卡额度6万，出账日是每月30号，我就会选择在30号前归还一部分款项，等30号过后再用，因为银行上报到人行的账单时间是30号，所以30号前还款可以减低账单金额和负债率。
综上，对于大部分来说，可能觉得网贷方便，而且短时周转的话利率高点也无所谓，但是对于做生意的人来说，绝对是银行贷款实用，而且现在在普惠金融的政策下，银行经营性贷款利率普遍在基准上下，非常划算。
所以，“网贷一族”不好当，未来银行贷款仍是主流。
