年金保险，由主险年金险和附加的万能账户组成，主险通常从第五年开始每年返还生存金，甚至还有分红，主险返还的钱不领取的话，会自动进入万能账户复利计息，日常有闲钱也可以直接存入，日常可以随时领取。
年金保险值不值得买，关键在于如何有效利用万能账户，另外就是看万能账户实际利率。
年金险最有利的投保方式：举例说明
30岁投保，每年有10万预算， 准备投资3年，怎么样投保最划算？
方法一：正常投保：
年交10万，交3年，总共交30万，看看万能账户按照年复利4.5%万能利率情况下的预期收益情况：
年金保险
三年缴费， 第五年回本，第五年退保无损失
到了60岁时生存总利益达到926116元，折合成单利就是每年单利6.95%
方法二：追加万能账户 投保
年交5万，交3年，主险交15万，第一年开始每年万能账户存入5万，连续追加3年，总共也是投入30万，看看年复利4.5%万能账户利率：
三年缴费， 第三年差不多就已经回本
到了60岁时生存总利益达到994201元，折合成单利就是每年单利7.71%
上面就是年金保险的一般收益特点。
买年金保险值得注意的点：
1、追加万能账户投保，比正常投保，回本更快，长期收益更高。如果选择年交3万，交10年，也是交30万，这样投保第十年才回本，长期收益要低不少。
2、年金险附加万能账户目前很多主打产品实际万能账户利率达到4.9%或5%，未来能够达到多少是不确定的，按照4.5%的一般利率比较可信。
3、保险公司每月公布当月的万能账户实际利率，在保险公司官网——价格公告——万能利率里面查到实际利率变动。
4、万能账户有保底利率，保底利率不同公司有不同，常见保底利率1.75%、2%、2.5%、3%，但是现实中还没有哪个公司经营业绩低到给客户保底利率，另外如果拿保底利率，无法保值增值，保底利率越高越好，但是实际利率更重要。
通过上述计算看到，比较好的年金险持有30年，能够达到年复利6.9%-7.7%。