征信的第一步是看有没有逾期

大家有没有想过为什么要建立征信制度？

一个人的金融信用其实是给金融机构做参考的。银行和你素未谋面，凭什么相信你借了房贷、刷了信用卡以后能按时归还而不是跑路呢，不可能看脸决定吧？长得帅的就相信能按时还钱，长得丑的就不信，明显不可能。

对于银行等金融机构来说只能翻旧账，看一下借款人的过往有没有逾期还款的情况。

如果有的话那就直接和你说拜拜了，过个几年等你的信用恢复了再来借钱；相反，如果还款记录良好，没有逾期，恭喜你通过了第一步考验可以进入下一关。

没有逾期只能代表过往，银行关注的是未来

没有人能预测未来，银行业无法确定没有逾期还款的人未来是不是还能保持良好的信用。

查阅个人征信中的过往还款记录只能起到辅助作用，说明曾经没有逾期过，但不代表未来一定不会逾期。

银行会根据征信的其他纬度对信用卡申请人做进一步评估。

怎么评估呢？结合你当前的最高授信额度、工作情况、每月收入流水等来判断。

在银行心目中不同人的最高授信额度是不同的，一旦达到了上限就不太愿意借钱给你了，他们判断这个人未来可能会逾期。

题主至少借了花呗、借呗、美团生活费三项网贷，不知道每一项的授信额度各是多少。假设各2万元吧，三项加一起就是6万元了。

银行考虑的问题是如果有一天你用了全部的额度，也就是一下子借了6万元，再给你办理信用卡后你还能正常还款吗？

如果题主月入3万元甚至5万元以上银行会毫不犹豫地给你办理信用卡。但如果每月收入流水只有三五千的话就不同了，银行觉得你你现在的负债情况已经达到了极限，再给你开信用卡风险太大了。

所以题主被银行拒绝主要是卡在了第二步上。

存在以贷养贷的可能

以前网贷是不纳入征信的，银行在办理信用卡的时候查不到相应的记录，现在不同了，征信越来越严格，都要接入征信，银行就看得到了。

对于银行来说在看到一位申请人拥有多项网贷记录，尤其是每个月都有借款的时候第一反应是什么呢？

是怀疑你在“以贷养贷”。

银行怕的不是以贷养贷，而是担心万一哪天资金链断了自己变成了冤大头，成为了最后的接盘侠。所以对那些在多平台借款的人银行也会格外谨慎，宁可不发信用卡。

因此，哪怕没有逾期记录也不代表拥有银行眼里的良好征信，按时还款只是良好征信的条件之一并不是全部条件。