大家都知道，贷款逾期一定时间后是可能上征信的，一旦征信上有污点，对以后的贷款就会有影响。
但是大多数人不知道，如果征信报告上显示“保险代偿”或者“呆账”，会比逾期还要可怕10倍！大家千万不要去碰这两个雷区，弊端很多，今天小编就给大家详细分析一下。
保险代偿
01保险代偿定义随着行业的发展，现在一些贷款机构会引入一些保险机构共同承担风险;在借款人办理贷款的时候需要交保险服务费，一旦借款人逾期，就由保险机构帮他们偿还，这样在征信上就会显示“保险代偿”的信息。02保险代偿影响一般情况下，在逾期超过80天后才会进入保险代偿的流程，在逾期80天以内，上了征信也只会显示逾期。
“保险代偿、征信一生黑”，这是网上流传的说法。也有网友说：“征信花了，5年过后就消了，保险代偿是保险公司的记录，也在征信上。跟一辈子。”03保险代偿后果“保险代偿”的后果比逾期还严重。不过也没有一辈子那么夸张，如果想消除，必须及时联系保险公司归还所欠的款项、逾期利息;还清之后征信上显示“代偿金额xxx元，余额0元”就可以申请撤销。当然，如果不还，就会跟一辈子了。
贷款一定要选择正规的贷款机构，也要根据自己的实际情况、偿还能力选择贷款产品；最好不要有逾期还款，逾期了也要及时和贷款机构沟通，说明原因，还款时间等等，一般贷款机构还是能理解的。
01什么是呆账？
呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。
呆账是未能及时进行清账的结果，又指因对方不还而收不回来的财物。简单来说，呆账就是长时间还没有还清的账户。
02呆账产生原因
信用卡呆账分为一般呆账、溢价款呆账，不同的呆账所产生的原因不同。
一般呆账，比较好理解，就是你信用卡逾期长时间不还钱，久而久之这笔钱就形成了呆账。还有一种情况会产生呆账，那就是溢价款呆账。溢价款呆账指得就是你长期不使用信用卡，但是卡里有多余的钱，这种情况也会产生呆账！
03呆账的影响呆账比一般的逾期产生的影响要严重的多，如果不解决，基本上你以后别想跟银行产生什么金融往来了，因为它会一直保留在你个人征信报告中，只要你不还钱，呆账就会一直显示，你还想申贷买房买车？做梦去吧！更可怕的是有的情况比较严重，即使你还清了钱，信用报告上的呆账记录也会依然保留在那里，想想就觉得恐怖！
04呆账如何处理
及时还清所有欠款，还清之后，一定要积极联系银行做信用卡销户处理！这个很重要，因为不销户，呆账会一直跟着你，所以还清钱请销户！
另外，如果遇到了有的银行特别严格，在我们还清了钱并且销户后，还不给我们清理呆账记录的话，建议大家走个人征信异议处理程序，跟银行做最后的交涉。如果因为溢价款所导致的呆账，把多出的钱取出来之后再进行销户；如果你是因为“卡的年费”造成的呆账，那么就把年费还清再销户。
呆账比我们想象中后果要严重的多，但唯一值得我们欣慰的是呆账欠款不追加利息罚息，也就是说你欠多少钱还多少钱就行，不会再产生新的利息和罚息。
