自去年6月下旬起，国内多个城市纷纷传来了“房贷告急”的消息，众多购房者在申请房贷时都需要排队，而放款时间则从以前的一个月左右延长至三到六个月，甚至是更长时间。
在楼市监管日益趋严的状态下，金融杠杆所能发挥的作用似乎也变得越来越捉摸不定，而“房贷荒”的出现更是无异于釜底抽薪。
有业内人士称，以往在每年的6月下旬都可以说是房贷额度的低谷期，但情况从未如当下这般严重，有部分城市甚至已经开始二手房“停贷”。如此一看，“房贷荒”将延续到2022年年末这样的消息一出也并非是空穴来风了。
部分银行全面暂停房贷申请
据不完全统计，去年年末的时候已有包括中行、建行、招行、交行在内等12家银行的部分地区网点，已明确表示暂停受理个人住房贷款业务，或是受住房贷款余额不足影响将延长放款周期，这种情况目前尚未得知将会延续到什么时候。
其中，中国银行武汉分行仅暂停了二手房贷款，招商银行和浙商银行的多家分行则全面暂停了新房和二手房的贷款。在尚未暂停房贷申请的银行中，譬如建设银行苏州分行、上海银行宁波分行等的工作人员表示，放款时间现在不能确定，至少需要半年左右。
简单来说，就是现在上车的客户需要经历较长一段时间的等候期，甚至有可能需要半年或更长的时间。对于购房者来说，此举无疑让他们陷入了一个更为被动的局面。
从央行公布的金融数据中可见，2021年第三季度居民新增的中长期贷款总额达到1.98万亿。但从放款周期来看，72个重点城市中，有超过60%的城市延长了房贷放款周期。
据一位广州市民表示，他于今年3月初在天河板块某小区买了一套二手房，可在银行申请通过的贷款至今仍未到账，银行方面表示还需要等到10月份才能下发款项，而在这段时间内房子的单价已经从5万升至6.5万了。
为了规避过程中可能产生的风险，目前很多银行也作出了不接件的决定。譬如，中行、农行不接有指导价小区的申请；建行、工行楼梯楼按揭基本不做，特别是建行已经有段时间不接单了，银行额度看起来颇为紧张。
房价管控拉高首付
在当下的房贷市场中，成本高、审核严、放款慢，已然成为一种现实。
去年年中，广州市住房和城乡建设局发布《关于建立二手住房交易参考价格发布机制的通知》。从公布指导价的96个楼盘来看，中心区域实施的限价标准明显更为严厉，部分楼盘的价格更是被直接腰斩了一半。
由此来看，在真实成交价高于官方参考成交价格的情况下，购房者能够使用的杠杆倍数自然就会降低，导致所需的购房首付款也会相应有所增加。
好比说一套市值495万的房子，3成首付下需要准备149万，实际可贷款346万。可是在指导价下这套房子的价值就会变成387万，3成首付之后实际仅可贷款229万。也就是说，实际首付款将会被拉高至495万-229万=266万，增加了117万，相当于首付5.4成。
而与首付提高相伴而生的，还有即将突破6%的首套房贷利率。自9月份伊始，工行、建行、招行、民生银行等，首套房贷利率普遍为5.85%（LPR+120BP），二套房贷利率普遍为6.05%（LPR+140BP)。其他如农行、中国银行、广发银行、首套房贷利率普遍上涨到5.95%（LPR+130BP），二套房贷利率涨至6.15%（LPR+150BP)。
一边是LPR已经连续数月没变，一边却又是房贷利率连连涨。
据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年9月，全国首套房贷款平均利率为5.24%，二套房贷款平均利率为5.55%，而广州彼时首套房贷款利率仅为4.95%。
房贷收紧刚需或被误伤
事实上，放眼全国，2021年各地买房贷款的难度都很大。
根据易居研究院发布的《全国居民购房杠杆率（二季度）研报》，2021年二季度，全国居民购房杠杆率为26%，环比下降2个百分点，同比下降6.1个百分点，创2013年一季度以来的近8年新低。
房贷全面收紧的背后，是国家对房地产开始新的一轮市场严控。9月3日，央行发布《中国金融稳定报告（2021）》，进一步强调处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系，健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系。
一方面，国家打击投机炒房、抑制普通居民非理性加杠的决心非常大。另一方面，房贷无额度或者放款额度缩减，对首套房或者改善型客户来说，可能是一种误伤。一般来说，购房群体大致可以分为三类，第一类是富豪阶层，不愁钱不愁房，但就是喜欢买房，钱放银行不值钱，买房还能保值增值。
第二类是炒房者，相当于中产阶级，想通过炒房让自己的财富再上一台阶。第三类就是刚需，刚达到买房条件，或者说还买不起房的，往往这类群体被楼市伤得最深。
因此，对于这部分刚需群体来说，是否要上车还需继续观望。但也有从业者明确指出，在当下信贷审核较严格的状态下，征信不好的或者资质不好的客户可以暂时不要把时间浪费上尝试申请上了。
