在申请贷款时，不少朋友都会觉得自己既没有出现过逾期，也没有频繁申请借贷，这样的资质应该是可以很容易在银行借到钱的。可是在满心期待之后，却被银行告知因为负债过高，结果不是直接被拒，就是额度大打折扣。
大数据时代，让一个人的财务状况在风控面前无所遁形，有无负债、负债多少，更是一目了然。那么，在银行眼里，“负债率”是如何计算的呢？银行又是依据什么标准来决定是否放贷的呢？
信用卡
信用卡在日常生活中早已被广泛使用，因为其操作的便捷性，无论是日常消费还是短期周转都是个不错的选择。那么，银行是如何认定来自信用卡的负债率呢？
一般，信用卡的负债率就是将已用额度除以总额度。举个例子，如果一张信用卡的额度为10万，已使用8万，那么此时信用卡负债率就是80%。
其实，对于银行来说，当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。在日常消费时，最好将信用卡的使用率控制在不超过卡片总额度的50%。
这个时候，也有人会问，那立马把信用卡账单还掉行不行？实际上，这个行为于此已经无太大意义。
因为信用卡的账单并不是实时更新，大概要一个月左右，而征信则是随着信用卡的账单来更新的。如果近期有贷款计划，最好在申请房贷的前两三个月就未雨绸缪，保持信用卡的低负债使用。
但如果信用卡的负债实在是太高了，手头暂时也不宽裕，不妨选择信用卡分期。一旦分期成功后，这笔负债在征信上就不会“表现”出来，从而变相地降低了负债率。
信用贷款
银行在审批贷款时非常注重还款能力，而还款能力则主要依据借款人的收入水平、负债比来评估。
和信用卡类似，信用贷款类的负债率最好也要控制在60%~70%，超过这个范围之后被拒的风险就会大大增加。并且，如果借款人有大额的资金需求，最好还是先咨询专业人士，合理安排贷款计划，避免申请一两笔贷款后负债比就超了。
抵押贷款
首先要明确的是，房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的，因为这就是你的固定资产。但是，车子作为一种消耗品，车贷是会被按照月供金额计入负债的。除此之外，抵押贷款同样属于个人负债，被计入负债的金额也是抵押贷款的月供，而非贷款总额。
网贷
最后说说网贷，很多银行的优质贷款跟网贷是互斥的。简单来说，就是如果借了网贷而没还清，或者是刚刚还清，那基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。
因为在银行看来，会使用网贷的人常常是资金周转相当有问题，又或是已经极度缺钱了，经济状况比较糟糕。对于银行来说，把钱借出去却收不回来的风险就更大了。更何况，虽然网贷的额度普遍不大，但零零散散加起来之后也会是一笔不小的负债。
另外，由于网贷操作简单，简单动动手指就能完成一笔申请，不管最后通过与否，都很容易造成个人征信查询次数过多，同样会导致银行拒贷的结果。
因此，不管金额是大是小，如非十分必要都建议别碰网贷，尤其是在需要向银行贷款的时候，至少应该提前三个月结清所有网贷。
总的来说，每家银行的信贷产品对于借款人的要求都不一样，诸如年龄、收入、负债等硬性标准一个都不会少。因此，如果个人负债率处在危险区间的话，可以考虑用多种方案来优化负债结构，以方便后续贷款的申请。
