贷款还清了，用户再买房子，这个房子算第二套房。二套房的认定中，只要名下有房产，不管首套房是全款买的，还是贷款买的未还清、贷款买的已还清，再次买房都属于第二套房。二套房申请贷款，贷款利率会上浮，因此各地区对于二套房的认定是比较严谨的。
当然，也有少数地区，首套房的贷款还清了，再次买房仍然属于首套房，这种情况就叫认贷不认房。
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