优质答案
用户在银行贷不了款，通常是以下原因造成的：
1、个人征信有问题
（1）征信查询次数过多
用户经常申请贷款，或者随便点网贷查额度，都会导致个人征信报告中新增大量贷款审批查询记录。贷款审批查询记录较多时，会导致个人征信被弄花，征信被弄花后，用户申请银行贷款，银行贷款审核会变得更加严格。甚至有部分银行直接对于征信查询次数有要求，用户超过了一定的次数，就无法提交贷款申请。
（2）不良信用记录
用户近5年内的征信报告中有不良信用记录，比如逾期记录、呆账记录、代偿记录等，这些不良信用记录会导致个人征信不良。而用户征信不良就不符合银行的贷款条件，不符合贷款条件却提交贷款申请，肯定无法通过银行贷款审核。
（3）征信白户
用户的征信报告中没有任何信贷记录，这样银行无法评估用户的还款能力以及还款意愿。当征信白户向银行申请贷款，特别是申请大额贷款，那么大概率会无法通过贷款审核。
解决方法：用户需要长期保持良好的信用记录，征信中有不良信用记录，需要积极还清逾期的欠款，等逾期记录自动删除。至于征信白户，可以通过申请小额贷款来积累良好的信用记录，有了信用记录后，再尝试申请大额贷款。
2、工作与居住地址不稳定
用户经常换工作单位或者居住地址，以及连续工作时间不满6个月，说明用户没有稳定的工作。用户没有稳定的工作就意味着没有稳定的收入，银行贷款对于用户的还款能力要求较高，没有稳定的收入就无法通过贷款审核。
解决方法：用户需要拥有稳定的工作、稳定的住址，这样申请银行贷款，通过审核的概率才会增加。
3、收入不足
银行需要通过银行流水来核实用户的还款能力，每月的收入减去各种开支后，用户的还款能力明显不足。或者用户的银行流水不足每月还款金额的2倍，这样银行会认为借钱给用户存在较大的风险，从而拒绝用户的贷款申请。
解决方法：用户需要提前准备好符合要求的银行流水，保持银行流水的稳定性与连续性。
4、资料不齐全或者提供虚假资料
用户申请银行贷款时，需要提供齐全的贷款材料。贷款材料不足或者提供虚假的贷款材料，都会影响最终审核结果。甚至提供虚假的贷款材料还会有骗贷的嫌疑，请用户一定要提供真实、准确的贷款材料。
解决方法：用户在申请贷款之前，可以先咨询银行需要哪些贷款材料，提前准备好齐全的贷款材料会有利于通过贷款审核。
5、负债率过高
银行对于个人用户负债的要求通常是负债率不超过50%，而用户名下的信用卡、网贷、车贷、房贷等欠款，使得用户的总负债率超过50%，这样银行就会认为用户的还款能力不足，从而拒绝借钱给用户。
解决方法：用户需要提前还清部分贷款，将负债率控制在50%以内。
6、年龄不符合
银行贷款通常要求申请人年龄在22-60周岁之间，年龄太小或者太大，都不符合银行的贷款条件。不符合银行贷款条件去申请银行贷款，连银行贷款的初审都无法通过。
解决方法：用户可以申请年龄条件更加宽松的银行贷款，或者等年龄条件符合要求后再申请银行贷款。
7、不是贷款的目标人群
比如信用卡贷款要求申请人有信用卡，没有信用卡就不能申请。甚至部分贷款有申请地域限制、职业限制，必须是某地区、某些职业才可以申请贷款。
解决方法：用户需要申请满足贷款条件的银行贷款，部分银行贷款有特殊要求，用户是无法申请这类贷款的。
8、用户是高危职业
比如高空作业人群、化工等，这些用户的职业属于高危职业，银行通常不提供贷款给高危职业的用户。
解决方法：用户是高危职业，可以尝试申请对于职业没有要求的银行贷款。比如银行的信用贷款，大部分时候就没有职业限制。
9、名下没有资产
用户的名下没有任何资产，连基本的存款都没有，这样银行无法判断用户是否具有偿还本息的能力，为了避免逾期的风险，银行会拒绝用户的贷款申请。
解决方法：用户需要证明自己有足够的还款能力，申请银行贷款时，至少需要提供银行流水、收入证明、财力证明等材料。
10、贷款用途不合理
用户用其他理由掩盖真实贷款目的，银行在贷款审核时会验证用户贷款的真实目的，一旦发现贷款用途与实际用途不符，那么就会拒绝借钱给用户。甚至银行还会怀疑用户骗贷，情节严重的话，用户会需要承担刑事责任。
解决方法：用户的贷款资金用途一定要合规，如果用户需要将贷款资金用于其他场景，可以尝试申请其他贷款用途包含该场景的贷款。
11、联系人不配合审核
部分银行贷款，工作人员会拨打联系人的电话进行审核。联系人拒绝接听电话，或者接听电话后不配合回答问题，出现这种情况银行会直接视为用户的贷款审核不通过。
解决方法：用户在申请贷款之前，应该告知联系人积极配合银行的审核。
12、银行放款资金不足
银行的放款资金不足时，会优先借钱给信用资质条件优秀的用户。用户的信用资质条件一般，在银行放款资金不足时，就会无法通过贷款审核、获得贷款资金。
解决方法：用户可以在银行放款资金充足时申请贷款，或者积极提升个人信用资质条件，让自己的信用资质条件更加优秀。
13、总授信额度不足
银行会给用户核定一个最大贷款额度，这个贷款额度需要减去用户征信上的贷款与信用卡已用额度。计算出来的结果是正数，那么就有可能借钱给用户。而用户的负债已经达到了总授信额度，则银行不会再借钱给用户。
解决方法：用户可以提前还清部分贷款，这样总授信额度就会空出一部分借款额度。