用户欠小贷公司的钱4年没还，用户是必须还清欠款的，不还清欠款逾期记录会一直保留在征信中，这样会形成征信污点。除非用户后续都不再办理任何信贷业务，那么个人征信有污点，最大的影响是用户后续无法办理信贷业务。而后续有贷款的需求，则必须尽快还清逾期的欠款。
用户有还款能力还款，可以主动联系小贷公司，双方对还款的金额进行协商，完成协商后，用户可以一次性还清逾期的欠款。而用户没有还款能力，则可以向小贷公司申请协商还款，协商还款主要是为了减免部分贷款利息、逾期罚息，这样可以减轻用户的还款压力。至于还清逾期的欠款后，逾期记录还会在征信中保留5年，5年以后逾期记录会自动删除，这样个人征信才会恢复正常。
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